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自動車保険料が高くなる5つの理由とは

執筆者
佐藤 元宣 ファイナンシャルプランナー:佐藤 元宣
保険料が高くなる理由

自動車保険料について気になっている人は多いと思いますが、支払保険料を安くすることのみを考えることは、自動車保険を検討する上で決して正しい考え方とはいえません。

もちろん支払保険料を安くしたいと考えることも大切なのですが、逆の発想で自動車保険料が高くなる理由を知ることも極めて大切なことだと考えます。

どのような場合に保険料が高くなるのか、そして保険料が高くならないようにするためにはどのようなことに注意しなければならないのか。

保険料を安くする方法を知るためには、保険料が高くなる方法も知っておかなければなりません。今回は、この自動車保険料が高くなる理由についてわかりやすく解説していきたいと思います。

1. 保険事故をまずは知ろう

自動車保険料の高くなる理由を解説する前に「保険事故」とはいったいどのようなものなのかを知っておく必要があります。保険事故とは、自動車保険を利用するような事故のことをいい、要は「自動車保険金を保険会社に請求した場合=保険事故」といったことになります。

逆にいうと、自動車保険を使わなければ仮に自動車事故や自損事故を起こしたとしても保険事故として取り扱われないことになります。次項では自動車保険料が高くなる理由を解説していきますが、まずもって保険事故について知っておく必要があると考えます。

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2. 自動車保険料はこんな理由で高くなる

ここからは自動車保険料が高くなる理由を解説していきます。ここでは保険料の上昇の多少に関わらず紹介していきたいと思います。

自動車保険を使う

前項でも解説しましたように、自動車保険を使う(自動車保険金を保険会社に請求する)ことは「保険事故」の扱いとなるため、翌年度からの自動車保険料は高くなる原因になります。

自動車保険の保険料はさまざまな要素によって決定されますが、その中の1つに「等級」があります。この等級は1等級から20等級に分けられており、20等級が最高等級になります。そして、該当する等級によって自動車保険料が異なるといった仕組みになっています。

等級については同サイト内で詳しく解説している記事がありますので、そちらを参考にしてもらえればと考えますが、本記事において必要な等級の解説を以下に記述します。

  • 保険金請求を1年間しなかった場合、翌年度からは「1等級」アップする
  • 保険金請求をした場合、翌年度からは「3等級」ダウンする
  • 最高等級は20等級でそれ以上の等級アップはなし=20等級のままとなる

参考 等級について

自動車保険を使うことは3等級ダウンすることに繋がりますので、結果として等級が下がった分、自動車保険料が増加することになります。

ゴールド免許ではなくなる

事故や違反などの履歴が付された場合にはゴールド免許ではなくなってしまいます。自動車保険料においてゴールド免許割引はほとんどの保険会社で採用していることを踏まえますと、ブルー免許への格下げは自動車保険料が高くなる原因になります。

補償される範囲が拡大する

40代・50代のドライバーのみなさんが特に多いのですが、子どもが新たに自動車免許を取得したことによって、既加入の自動車保険で補償されるように契約を変更する場合は保険料が高くなります。

初心者ドライバーで事故を起こしやすいといった予測は誰でも想像がつくと考えますが、従来よりも自動車保険料が大幅にアップするのが一般的です。

子どもの免許取得があらかじめ予測される場合には、以後の自動車の使用を共有にするのか、自動車保険は新規で加入するのか、等級を引き継がせるのかなど考えておくことが大切です。

自動車事故の多い車種に乗る

代表的な自動車としては「スポーツカー」といったスピードが出る自動車は自動車保険料が他の車種に比べて高い傾向にあります。

また、昨今(平成28年3月)では保険新聞などでは事故を起こしていない優良ドライバーであったとしても事故率の高い自動車を保有しているといった理由で自動車保険料が上がる可能性が浮上しています。

個別の車種名を出すのは控えたいと考えますが、人気の車種や売れている車種に乗っているだけで自動車保険料が高くなることは十分あり得ます。(参考:スポーツカーの自動車保険を比較で安くする方法

3. 等級据置事故=1等級ダウンってどういうこと?

自動車運転歴が長いドライバーのみなさんは「等級据置事故」といった意味をよく理解されていると思います。等級据置事故とは、偶然起こってしまった事故のことをいい、代表的な事故内容と現行の等級扱いは以下の通りです。

事故内容 等級扱い
火災 左記が原因の事故で保険金請求をした場合は翌年度から1等級ダウンする
爆発
飛び石
落書き
台風
高潮
洪水
盗難

私自身も自動車運転歴が長いドライバーのみなさんと同じ感覚なのですが、上記のような偶然に発生した事故において保険を利用した場合、以前は等級が下がることはありませんでした。

しかしながら、現行では自分にいっさい非がないとしても保険事故として扱われ1等級下がる取り扱いになっています。百歩譲って台風や洪水などの自然災害については、あらかじめ自動車を被害に遭わないと考えられる場所へ移動するといった対策を取ることもできるかもしれませんが、飛び石をはじめ、落書きや盗難など第三者による被害は避けようがありません。

万が一、このような事故に運悪く遭遇してしまった場合には、被害の程度を確認しながら保険の使用についてよく考える必要があると思われます。

4. まとめ

今回は、自動車保険料が高くなる5つの理由を解説しました。以下へ5つの理由を再度まとめて紹介します。

高くなる内容 高くなる理由
自動車保険を使う 自動車等級が3等級ダウンするため
ゴールド免許ではなくなる ゴールド免許割引が不適用になるため
補償される範囲が拡大する 初心者ドライバーなど補償される年齢に幅が生じてしまうため
自動車事故の多い車種に乗る スポーツカーなど事故率の高い自動車は保険会社で保険料を割高に設定している傾向があるため
等級据置事故で保険を使う 等級据置事故で保険を使用した場合は1等級ダウンするため

上記まとめの中でも「自動車保険を使う」こと「補償される範囲が拡大する」ことは自動車保険料が特に高くなる要因です。自動車保険料を考えるときは、自動車保険料を安くする方法と自動車保険料が高くなる理由を一緒に考えるようにしたいものです。

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